Quels critères retenir pour choisir son crédit immobilier ?
- La durée du crédit
Un prêt à taux fixe garantit la stabilité d'un budget, car le taux d'intérêt reste le même pendant toute sa durée. Les versements mensuels sont également identiques tout au long du crédit.
- Le taux du crédit.
Un prêt à taux révisable permet de réaliser une économie probable sur les deux premières années, mais on court le risque d'une hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Dans ce cas, le coût du crédit s'en trouvera augmenté.
- La formule du crédit.
Le compte d'épargne logement est un placement rémunéré, qui permet d'obtenir des crédits à des taux avantageux. Il permet d'emprunter au bout de dix huit mois d'épargne. Son ouverture nécessite un dépôt minimun de 300€ les versements ou les retraits s'effectuent librement en respectant un solde minimum et maximum.
(les montants des sommes sont donnés à titre indicatif).
Le plan d'épargne logement est un placement du même type , mais l'argent placé, reste bloqué pendant quatre ans. Son ouverture nécessite un dépôt de 225 € et doit être suivie par des versements réguliers. Le montant maximum des dépôt est fixés à 61200 €. Aprés quatre ans, la prime, limitée à 1525 € et les droits aux prêts sont acquis. (les montants des sommes sont donnés à titre indicatif).
Le prêt conventionné (PC) et le prêt à l'accession Sociale (PAS), sont des prêts immobiliers règlementés, servant à financer la résidence principale. Ils ouvrent droit à l'APL. Pour le PAS, les ressources de l'emprunteur ne doivent pas dépasser un certain plafond.
Le prêt patronal pour l'acquisition d'un terrain en vue de faire construire:
Les salariés des entreprises de plus de 10 salariés peuvent y prétendre. L'emprunt maximum est défini en fonction de la zone géographique de l'habitation, dans la limite de 50% du prix de revient total. Sa durée est de 4 ans et son taux et de 1,5%, hors assurances et sans frais de dossier. La demande de ce prêt se fait auprés de l'employeur.
Le prêt patronal pour la construction
Il peut se faire en complément du prêt principal. Il concerne les salariés des entreprises de plus de 10 salariés. Comme pour le prêt pour l'acquisition d'un terrain, l'emprunt est défini en fonction de la zone géographique de l'habitation et dans la limite de 50% du prix de revient total. Sa durée est de 12 ans, son taux de 1,5% l'an, hors assurance, sans frais de dossier.
La demande de ce prêt se fait aussi auprés de l'employeur.
Le prêt aux fonctionnaires:
C'est un prêt accordé en complément d'un prêt conventionné, aux taux règlementé.
La somme des revenus fiscaux du ménage ne doit pas dépasser un plafond. L'habitation doit être la résidence principale. La demande de ce prêt se fait auprés du Crédit Foncier de France.
Les prêts des départements, sont des prêts accordés en complément, par certains départements. Leur taux, leurs montants et leurs conditions, varient en fonction des départements.
Les prêts des mutuelles et des caisses de retraites, varient en fonction des départements. Les renseignements doivent être pris auprés des organismes d'affiliation.
Nota: Il est possible de faire construire sa maison sans apport personnel, en respectant toutefois votre capacité d’endettement. C’est à dire que le remboursement de votre échéance de prêt ne pourra pas dépasser un tiers de votre salaire mensuel. Le financement à 100% coûte en général plus cher puisque plus long.
-Les crédits d'impôt
Vous pourrez déduire de votre déclaration de revenus 40% des intérets d'emprunt de votre résidence principale la première année et 20% les quatre années suivantes.
Pour un célibataire, les crédits d'impôt sont plafonnés à 1 500€ la première année, puis à 750€ les quatre années suivantes.
Pour un couple, les crédits d'impôt maxima sont de 3000€ la premiére année, puis 1500€ les quatre années suivantes.
Pour aller plus loin :
https://simulation-de.credit : site permettant de calculer le montant exact des échéances de remboursement pour un crédit immobilier
http://www.investissementresponsable.com : panorama des aides pour l'investissement foncier.